New credit union, калькулятор погашения кредита,региональный кредит.
02 Окт. 2012 г.

Кредит и кредитование

Потребительские кредиты в Перми имеют разныеусловия и  процентные ставки,и чтобы найти нужный банк и выбрать банковский кредит на весьма выгодных для себя условиях, многим приходиться тратить достаточно много времени на изучение предложений различных банков и не всегда их выбор остается действительно правильным.
Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений.
Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Денежная форма кредита - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.
В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еше и торговым.
Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение финансово-хозяйственных отношений между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуге отсрочкой платежа. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Международный кредит - совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.).
В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — также и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий. Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов.
В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников. Основная форма кредита - это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой. В результате взаимоотношений кредитора и заемщика можно выделить шесть самостоятельных общих форм кредита.
Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом сделки выступают денежные средства. Коммерческий кредит - одна из первых исторических форм кредита, которая породила вексельное обращение. Вексель - это традиционный инструмент коммерческого кредита, который бывает простым — прямое обязательство заемщика о выплате кредитору определенной суммы, переводным - приказ кредитора заемщику о выплате долга третьему лицу или предъявителю векселя. Государственный кредит - государство выступает кредитором в лице органов государственной власти и осуществляет кредитование через ЦБ РФ конкретных отраслей и регионов, коммерческих банков при продаже кредитных ресурсов на межбанковском рынке, а также на международном уровне.
Частный кредит - кредитная сделка между частными лицами, основанная преимущественно на долговых расписках.
Ростовщический кредит - в настоящее время имеет нелегальный характер, характеризуется сверхвысокими ставками процента и зачастую криминальными методами взыскания долга. В зависимости от целевых потребностей заемщика различают производительную (ссуда используется на цели производства и обращения) и потребительскую формы кредита (это форма кредитования физических лиц, предоставляется в виде денег или товара, ограниченно используется под залог недвижимости, за рубежом широко распространена через систему кредитных карточек; не используется для создания новой стоимости, преследует цели удовлетворить потребительские нужды заемщика). Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение. С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.
Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока. Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности.
Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.
Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика. Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.
Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады. Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.


Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Выделение среднесрочных кредитов со сроком от 1 года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как в современных условиях долгосрочными кредитами для банков являются кредиты на срок свыше 6 месяцев. Синдицированные кредиты позволяют банкам как диверсифицировать кредитные риски, так и обеспечивать своих клиентов кредитными ресурсами в объеме, который один банк не может предоставить. Анализ данных по российским банкам показывает, что главный мотив синдицированного кредитования — это диверсификация рисков, а не недостаток кредитных ресурсов.
Коммерческий кредит — отсрочка по оплате товаров, работ, услуг, предоставляемая продавцом покупателю. Предоставляется специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.
Однако основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком.
Главные место из них занимают это  кредиты на потребительские нужды и кредит на образование. Какой из них выбрать, лучше всего решать не самостоятельно  и не по совету друзей , а обратиться к специалистам по этим вопросам , которые смогут полностью проконсультировать вас по всем моментам кредитного договора и подобрать лучшие для вас условия.
В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров и, следовательно, извлечение заложенной в них прибыли. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.
Дня содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы. Данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме.
Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.
Так, имеется финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая. Операции осуществляются специализированными кредитными организациями, которые имеют лицензию от центрального банка.
Особенно распространены для кредитования капитального строительства, топливно-энергетического комплекса, сырьевых отраслей. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).
Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов.
Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы). Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).


Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Консорциальные кредиты — за счет образуемых банковских консорциумов с целью аккумулирования кредитных ресурсов, снижения риска кредитования за счет привлечения других кредиторов или соблюдения установленных ЦБ нормативов, в частности, показателя максимального размера крупных кредитных рисков (Н7), максимального размера кредитов, гарантий поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9 и Н10). Синдицированные кредиты — это ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора (договора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства. Государственный кредит — отличительным признаком является участие государства в лице органов исполнительной власти.
Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.
В России этот вид кредита только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В России практически не используются из-за экономической нестабильности, отсутствия долгосрочных кредитных ресурсов.
Средняя ставка по коммерческому кредиту, выданному в товарной форме, ниже ставки банковского кредита, потому что плата за кредит включается в цену товара. Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.
Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.
Соглашения банка о предоставлении консорциальных кредитов носят целевой характер и действуют в течение определенного срока.
Инструментом является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Кредиты подлежат частному страхованию (в зависимости от характера кредита) и государственному гарантированию. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам. Банк предоставляет кредит на платной основе (ссуженная стоимость выступает как капитал: деньги приносят прибыль заемщику, которой должно быть достаточно по крайней мере для уплаты ссудного процента). Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. В роли заемщика выступают юридические и физические лица, заключающие с кредитным учреждением соответствующий договор. Ставка банковского процента определяется по соглашению сторон с учетом ставки рефинансирования, стоимости кредитных ресурсов и условий кредитования.
Это стало основой «рейгономики»: накачка населения дешевыми кредитами, печать ничем необеспеченных долларов, пропаганда жизни в кредит. Спад потребительского кредитования вызвал спад роста потребления, соответственно, остановку, затем спад  роста экономики,  и как следствие падение мирового ВВП, что  в свою очередь вызвало безработицу и дальнейшее падение уровня потребления. Моя позиция – кредиты можно брать тогда, когда вы не хотите жертвовать своим капиталом, зная, что заработаете капиталом больше, ставка по кредиту.


Рубрики

Избранное
Моментальные кредиты
Лучшие статьи
Кредиты онлайн
Что нужно знать
Советы заемщикам
Выгодные банки
Полезное

Избранное

Частный займ без предоплаты срочно
Домашний займ
Западные кредиты
Www on line credit com
Http credit ru request
Правильная мысль

Никогда, никогда, не позволяйте никому говорить вам, чего вы можете и не можете. Докажите, что циники ошибаются. Это их проблема, что у них нет воображения. Единственный предел — это небо. Ваше небо. Ваш предел. (Том Хиддлстон)
Я читаю блоги

Официальный блог Яндекса
Официальный блог Google Россия
Тэги

Рассчитать кредит Home credit bank online Взять кредит в минске Кредит наличными по паспорту Альфа займ Ипотечный кредит 2014 Как оформить договор займа Траст банк заявка на кредит Кредит для организации Военный займ Взять кредит с плохой кредитной Займ на киви без отказов Центр займов Займ круглосуточно Internet credit